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文章目錄
  1. 1. 案例分析与比较
  2. 2. 如何计算通货膨胀？
  3. 3. 7.1w 划算否？
    1. 3.0.1. 数学比较
    2. 3.0.2. 直观因素比较

最近同学买房子，问我房贷要选30年，还是20年好？我说当然选长一点，他说贷款30年贷款时间是长一些，可是利息多26万啊，于是我说：利息是多，但是得算上通货膨胀

26万，不是个小数目。那么上面说的理由，太过于笼统，也缺乏说服力，大家都知道人民币会贬值，购买力会降低。但是还是不能确定选哪个？怎么知道20年，会不会通货膨胀到26w没了？

只代表个人观点，对于文章中的模型，有不同的意见，欢迎一起探讨！如果你是土豪，请直接付全款:P

案例分析与比较

  • 贷款总额: 89w
  • 30年月供: 4427, 总额： 159.37w
  • 20年月供: 5555，总额： 133.32w
  • 20年月供，每月多1k
  • 30年月供总额比20年多 26w，也就是要多付26w的利息

30年还款总额 - 20年还款总额 

1
159.37w - 133.32w = 26.05w

26w, 26w, 26w!!!!! 好多好多钱!!!!!

如何计算通货膨胀？

如何计算通货膨胀，需要解决两个问题：

  • 通货膨胀需要用一个数值来表示
  • 利用通货膨胀，基于当前月供数，算出一个基于当前时间的价值

为了，解决上面两个问题，又做了下面三个假设条件

  • 使用央行基准利率作为通货膨胀率
  • 假设 通货膨胀率 >= 央行基准利率
  • 假设每年通货膨胀一样

计算方式：

  • 通货膨胀率：π
  • 每年月供总额：p
  • 折算后第t年的价格: pt

计算公式:

1
pt = p * (1 - π)^t

于是就有下面这个excel表格：

[现值] excel下载

最终按照2015年央行基准利率2.5%计算，则有：

1
30年现值总额 - 20年现值总额 = 71331

也即：折算成当前价值，30年月供需要比20年多支付7.1w的利息

7.1w 划算否？

数学比较

首先，上面使用基准利率2.5%作为通货膨胀率，然而通过查阅国家统计局网站，过去五年的居民消费水平 如下表：

指标 2014 2013 2012 2011 2010
居民消费价格指数(上年=100) 102.0 102.6 102.6 105.4 103.3

取平均值得3.18%，将这个指标替换基准利率后，得出：

1
30年现值总额 - 20年现值总额 = 39085.88744

按照3.18%算，实际只需多支付3.9w！

那么如果按照支付7.1w, 会如何？

  • 相对于20年期贷款，前20年你多出了21.5w资金
  • 你需要为这21w资金多付出7.1w利息
  • 因此, 30年期贷款的最后10年，你需总共支付28.64w

这21.5w的贷款利率为：

1
r = 7.1/(21.5*10) = 0.033 = 3.3%

3.3%作为20年后的贷款利率可以说是非常低的，当前公积金贷款利率是3.5%，所以说，还是相当的划算。

直观因素比较

直观上，就好像其它朋友说的，每月多1k闲钱，当你结婚生子后，会发现可以让你生活过得舒服很多！

当你还是单身时，你可以把这笔钱存起来，或者做一些投资，比如放余额宝或者炒股:)

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  2. 2. 如何计算通货膨胀？
  3. 3. 7.1w 划算否？
    1. 3.0.1. 数学比较
    2. 3.0.2. 直观因素比较